Как защитить себя от экономической деятельности банков?

В последнее время коммерческие банки, чтобы удержаться на плаву в условиях кризиса, повышают процентные ставки по уже выданным кредитам. Но насколько правомерны их действия в нынешней ситуации?

В конце мая этого года Октябрьским районным судом Ижевска были рассмотрены исковые заявления нескольких клиентов ОАО КБ «Агроимпульс», взявших кредит у этого финансового института. Они просили признать недействительным изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке.

Ставка по кредиту – каждому своя
В СЕНТЯБРЕ прошлого года один из клиентов банка «Агроимпульс» получил пятилетний автокредит в 280 тыс. руб. под 15% годовых. И на протяжении последнего времени заёмщик исправно выполнял свои обязательства перед банком. Немаловажным является и тот факт, что даже по первоначальным ставкам кредитных договоров банка «Агроимпульс» их фактические ставки уже были в два раза выше и составляли, например, около 23% годовых при заявленных в договоре 15%.

К тому же в конце декабря прошлого года банком в одностороннем порядке были изменены условия кредитного договора и установлена базовая процентная ставка за пользование кредитом в размере 35% годовых. Причём «Агроимпульс» весьма избирательно подошёл к вопросу об изменении стоимости кредита, увеличив ставки для своих клиентов по-разному: кому до 26%, кому – до 30%, а кому и до 35%.
В качестве обоснований удорожания кредита представители ОАО КБ «Агроимпульс» указывали на повышение Центробанком России ставки рефинансирования с 11 до 13 процентов и с помощью этого обстоятельства пытались увеличить ежемесячные платежи по кредитам для своих клиентов, скорректировав их до актуального рыночного уровня. При этом банк ссылался на заключённые кредитные договоры, дающие ему право «в одностороннем порядке изменить процентную ставку при изменении ставок рефинансирования Банка России или межбанковского кредитования» и на статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Однако уже в феврале нынешнего года после получения исковых заявлений и жалоб от клиентов, тщательно оценив поступающие от них предложения и вопросы, также учитывая социально-экономическую ситуацию в стране, сложившуюся в результате финансового кризиса, банк отменил ранее принятое решение о повышении процентных ставок кредитования, а в марте разослал заёмщикам новые уведомления. И для вышеуказанного клиента была установлена процентная ставка в размере 19,5% годовых, фактический же её размер составил порядка 28% годовых. Банк пытался мотивировать свои действия аналогично: договором, ростом ставки рефинансирования Банка России в 2008 году, статьей 29 Закона «О банках и банковской деятельности». Однако уже в конце апреля ставка рефинансирования уменьшилась и стала равной 12,5%, но почему-то банк не поспешил разослать своим клиентам уведомления об уменьшении процентных ставок по уже выданным кредитам.

Требования удовлетворены
ОКТЯБРЬСКИЙ районный суд Ижевска исковые требования клиентов банка «Агроимпульс» удовлетворил полностью, поскольку только законом, а не договором, на который ссылается банк, могут быть установлены случаи изменения в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту.
Кроме того, согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, «договор – это добровольное и свободное соглашение двух или нескольких лиц», и в кредитном договоре размер процентной ставки является существенным условием, а размер процентной ставки устанавливается обеими сторонами при заключении договора. И изменение условий договора возможно только по соглашению сторон.

Действительно, в тексте договора содержится право банка на изменение процентной ставки за пользование кредитом «в одностороннем порядке в случае изменения процентной ставки рефинансирования Банка России и (или) изменения процентных ставок на рынке межбанковских кредитов». Однако этот пункт договора не может быть основанием для увеличения ставки по кредиту, поскольку обе стороны договаривались о праве банка на изменение процентной ставки в одностороннем порядке, но дополнительным соглашением не было закреплено право банка на увеличение или уменьшение ставки.

Кроме того, договором не было установлено соотношение изменения ставки рефинансирования и процентной ставки по кредиту.
Банки при изменении условий договора предпочитают ссылаться на статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», но по каким-то причинам не сообщают своим клиентам, что уже десять лет назад часть вторая этой статьи была признана Конституционным судом России не соответствующей Конституции Российской Федерации. А гражданам гарантировано право на защиту от экономической деятельности банков.

Оксана ЛУКИНСКАЯ

• банк суд
• Версия для печати
• вернуться к списку статей | Архив